有跑才有保 碎片化外送員保單將問世
[2019/11/26]

中國時報 洪凱音

外送員為了掙錢,穿梭大街小巷、險象還生;為解決商業保險上的困境,國泰產險正在研擬「碎片化外送員保單」;不願具名的產險業透露,碎片化保單設計的精神是當外送員透過手機APP,告知平台上線接單後,保險立即啟動,當完成最後一個送餐任務後1個小時(含騎車回家),保障也跟著下線,這將是國內首張與行動裝置結合、碎片化設計的保單,不僅提供外送員保險保障,更重要的是「錢花在刀口上」。

外送平台已成上班族、學生「懶人神器」;日前發生一連串死亡車禍意外,引發承攬、雇傭制的爭議,近日還有新手撞上千萬等級的「賓利車」,皆凸顯外送員保障不足的窘境。

據了解,「碎片化外送員保單」涵蓋兩大保障範圍,首先是「個人傷害險」,保額規畫建議200萬元以上,其次是「第三人責任險」,當發生交通事故時,可作為賠償對方體傷或財物損失等基礎。

為何稱之為「碎片化」呢?一般傳統「傷害險」(意外險),繳1年保費是保障24小時、365天,內勤、公務員等是保險業最偏愛的族群,職業等級為1,外送員風險較高,職業等級為3,外送員年保費是內勤人員的1.5倍,保費並不便宜。

接單啟動 完工後下線

外送員投保的困境是「承攬制」,沒有硬性規定業者要投保,即使業者有意買保險,面臨問題是,有外送員很拚命,一周工作112小時,也有外送員當兼差,一周只上線2小時,甚至工作幾天就離職,要平台花大錢(1.5倍)、幫所有外送員投保「傷害險」,根本不可能;保險局因而鼓勵保險業,創新開發新保單,碎片化的概念孕育而生。

國泰產險研發「碎片化外送員保單」,外界點名,首波會與foodpanda簽約合作,Uber Eats也在名單之列;國泰產險則回應,目前還在研發階段,需與保險局做更詳盡的溝通,由於外送是新興產業,沒有足夠的業種做參考,保費精算需要多點時間。

個案不同 保費需精算

foodpanda回應,會聽取各保險業提議與建議,找出最適合的保險方案。

產險業者透露,「碎片化外送員保單」順利開賣,產險公司還需與平台IT系統介面連接,精準掌握每個被保險人實際送餐時間,作為保費計算的基礎;此外,產險公司也將每天24小時切分區塊,不同區塊有不同的保費計算方式,例如,傍晚五點到七點是交通尖峰期,此時送餐的保險系數可能是當天最高,保費也較貴,保費計算流程比傳統保單複雜許多。

因應外送員高風險,富邦、新安東京海上產險都陸續推出「營業機車附加條款」,保障車輛毀損或第三人的責任事故。


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