保單最低死亡保額 至少要1.9倍
[2019/11/4]

工商時報 彭禎伶

一定要付出成本買保障。為導正壽險業大量賣儲蓄險的「歪風」,保險局近日已拍板最低死亡保額方案,即16歲以上到30歲的保戶死亡保額至少要是保價金的190%,31~40歲為160%,一直到90歲都必須有102%,預計明年7月1日上路,影響所及是想買儲蓄險的保戶每年可能要多花6、7千元買壽險保障,否則就是十年內不要提前解約出場。

保險局近日已召集各公司確定「人身保險死亡給付對保單價值金最低比率」方案,保險局在最初方案即最高250%,與壽險公會建議最高175%之間折衷,訂出最高比率190%,由於責任準備金預定利率確定降一碼(0.25百分點)的方案,將在2020年1月1日上路,保費已會提高5~20%不等,所以死亡保障方案將錯開到7月1日再上路,也就是明年下半年投保的新保單才會受到最低比率的限制。

所謂死亡保障最低比率,例如25歲投保利變壽險,到滿30歲前,死亡保額對應保險價值金都要維持190%,儲蓄險的保價金會隨利率每年增值,等於再怎麼增加,保額都必須是保價金的1.9倍,31~40歲時就降到160%,41~50歲是140%,51~60歲為120%,61~70歲要110%,71~90歲要102%,90歲之後投保死亡保額仍不可低於保價金,必須維持100%。

今年壽險市場最熱賣保單主要是二年繳費、年年還本的利變增額壽險,前九月新契約保費約600~700億元以上,這類保單一開始死亡給付對應保價金可能在140%左右,隨著保價金快速增加,會一路降到105%附近,保戶大約五年、六年期滿,解約都已「保本保息」,且解約金加計還本金的年化內部報酬率(IRR)都在2~3%以上。

但這類高儲蓄成份的保單明年下半年就會消失,保戶一是多花一些錢買保障,每萬元保額一年保費大約是100~200元,多10萬元保障,一年保費就是多1千多元,二是錢放久一點,選擇十年後才「保本保息」,金管會主委顧立雄先前即表示「儲蓄險不會消失,只是要求保戶買保單要回歸保險的保障本質」。

以保險局的解釋,就是一樣繳80萬元,過去是買100萬元保障,未來可能是買140萬元,「每單位保額變便宜」,保戶還是可以透過保單長期累積保價金,但實際上就是儲蓄成分降低,不再是三至六年期滿就可隨時獲利了結走人。


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