失能、長照保單 恐變貴
[2019/6/6]

工商時報 彭禎伶

台灣人壽已敲定6月底停售其保證給付200倍、但身故不保本的失能照護險(原稱殘扶險)好心200,主要是此類商品損失率攀高,再保公司要求增加保費。

大型壽險公司如國泰人壽、新光人壽等也都表示,現行如長照險、類長照險及失能險等實際損失經驗,尚未累積達一明顯趨勢,也就是經驗值不夠用來支撐保費的假設,同時壽險業界目前可獲得的經驗可信度也未明朗,所以只要發生經驗一惡化,保單訂價就會充分反應,保費就會調漲。

這種依據殘廢等級表計算保費,有一次性給付加上逐月或逐年給付的失能照護保險金,與長照險、類長照的重大傷病險併稱廣義的長照三險。

殘扶險目前有三大類型,一是無保證給付、且有給付上限(目前以50年為主流),搭配壽險的保本型失能照護險;二是有保證給付(200倍或180倍),但不保本的失能照護險;第三類是有保證給付且身故保本型。

由於保證給付的是被保險人一旦發生失能、觸及失能扶助金每月或每年給付標準後,壽險公司就會保證給付200個月或15年,即便中途被保險人身故,壽險公司會將剩餘未領的失能扶助金折現給受益人。壽險公司私下表示,有些被保險人家屬就會要求不斷急救,以達到領取失能扶助金的標準,造成損率上升,再保公司要求調漲保費,舊保單有些去年都停售,今年保費調漲15~30%以上。

壽險公司表示,隨著平均餘命延長、醫療不斷推陳出新,健保自費項目也增加,醫療險損失率,不管是實支實付、癌險等每年都在攀高,長照險、殘扶險、類長照等都是近年開始大力推展的保單,損失經驗仍不充足,因此只要理賠率上升,保費就可能調漲,且業者預估保費只會漲不會降。


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